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百度乐彩安全吗_1%的增减意味:一般性存款竞争或加剧
2020-01-10 19:19:42    来源:虎门新闻网
  

百度乐彩安全吗_1%的增减意味:一般性存款竞争或加剧

百度乐彩安全吗,1%的增减意味

胡艳明

“银行储蓄存款走低,存款偏离度调整早就有迹象。现在银行存款理财化,存款流失严重,理财年化收益不过5%,很多客户都不带搭理你的。”当记者问起存款偏离度新规的影响时,某股份制银行网点柜员对经济观察报记者如此表示。

所谓存款偏离度新规指的是,6月8日,银保监会和人民银行联合发文《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》(下文简称48号文)。

国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚对记者表示,首先,从存款偏离度计算公式的修订来看,要求有所放松。3%扩大到4%直接提高了偏离度的上限,约束有所放松。月中月末考核标准统一,有助于降低银行月末季末冲存款的动机,避免市场乱象和存款过度波动。

小幅度松绑

上述股份制银行网点柜员对记者称,其所在银行考虑到吸收存款的难度,对员工的考核改为“新增金融资产”,即存款加理财。“2018年的考核任务还没正式下发,预期存款偏离度新规下发后,预计会有所放松。”

该股份行网点柜员认为,实际操作中3%的存款偏离度红线对银行存在挑战。近年来随着利率市场化的推进、货币基金等资管产品的发展、银行负债工具的多元化、资金跨行转账交易的便捷性提升,银行存款的可测性下降。如果遇到月末、季末市场变化,银行临时调整存款偏离度的压力较大,红线调整到4%,相当于小幅度松绑。

存款压力对城商行和农商行可能相对小一些。“大型银行的长处是网点多、柜台多、人员多,要和大型银行比柜台结算的方便,我们不是对手。但是,城商行和农商行的利率高于大银行。”一位城商行员工对记者称,其所在网点要求不高,日均存款50万,压力较小。更高一级支行网点要求日均存款200万,而且其所在银行更在乎一季度“开门红”,其他季度对存款考核要求不高。

“绩效考核业务量包括平时办业务的笔数和金额以及开卡、开手机银行等等,出勤率,差错率。存款在第一季度考核占比50%,其他季度占比较小。各大银行的确都在拉存款,但是现在大家都是用自己的资源,大街上去跑营销的基本上都效率不高。而且客户只看中利率,所以各大银行偶尔会短期内搞一些贴现贴水的活动,来吸引客户。”上述城商行员工对记者表示。

在上述股份行银行员工看来,除存款偏离度,今年监管出台的其他规定对吸收存款也有一定的便利,“理财打破刚性兑付,加上货币基金不允许垫资后,银行存款可能会增多吧。”其对存款预期还比较乐观,但长期看压力仍在。他认为,本次监管政策调整将存款偏离度指标要求从3%放宽到了4%,也反映政策对市场的跟踪调整,同时也进一步强化绩效考评、合规经营及银行自律等方面的要求。

一般性存款竞争或加剧

与此前发布的《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》相比,本次文件的变化主要在于:存款偏离度从3%提升至4%,简化季末存款偏离度的计算;取消“禁止高息揽存”表述;进一步完善监管检查措施。

另外,48号文列举了七项不得采取的违规吸收和虚假增加存款的手段,分别为违规返利吸存;通过第三方中介吸存;延迟支付吸存;以贷转存吸存;以贷开票吸存;通过理财产品倒存;通过同业业务倒存。

尽管48号文删除了原先“禁止高息揽储”的规定,但由于自律机制以及宏观审慎管理(MPA)均对存款利率定价有所约束,实际上存款利率上浮上限依然受限,该规定的删除更倾向于提升银行存款定价的自由度,与此前央行拟放开存款定价浮动上限的思路一致。

在博鳌论坛上,央行行长易纲指出,“我国利率自由化朝着市场主导的方向发展,价格变量越来越重要,目前有两条渠道,一个是基准利率,还有一个市场利率。最好的改革方式是使两条利率轨道逐渐融合,更向市场利率融合”。

48号文对存款偏离度的考核对象进行补充,明确涉及的存款为一般性存款,不包含非存款类金融机构存放款项。考虑到存款偏离度考核对象的明确以及2018年同业、非标业务严监管持续,银行一般性存款市场的争夺将进一步加剧,存款成本存上行压力。

在存款竞争日趋激烈背景下,东吴证券分析师马婷婷认为,各行吸储综合实力重要性凸显,相较而言,存款网点布局广及客户黏性高的银行(大行和招行)、具有区域资源禀赋优势的地方银行具备相对优势。

2017年业绩发布会上,几家银行高管就银行存款问题提出计划,其中,中国银行认为2018年存款竞争压力会比较大,公司将主要抓客户,以客户立行。一方面通过产品和服务创新挖掘存量客户;另一方面,在提供服务的时候,把存款、产品创新和客户金融资产结合起来。比如优化企业网银,将金融服务于非金融场景融合起来,激发客户使用金融交易的生态,最终实现将单一的存款转变为存量的资金。

农业银行表示2018年将从几个方面采取措施:一是客户建设,拓展对公和个人客户群,扩展全口径存款;二是狠抓结算;三是内外合作,外部加强和券商等机构的合作,内部加强与子公司的合作;四是加强久期管理,适当加长久期,力求通过精细化管理提高存款竞争力。建设银行则认为,随着经济社会发展,居民理财手段不断丰富,同时还有来自互联网金融的竞争压力,旧的抓存款的方式已经不再可行。因此,公司一直坚持零售有限的策略,通过零售业务发展实现低成本的运营。尤其是通过互联网技术的应用,如电子银行、场景建设等,用零售带来存款,用建设生态带来流量。

曾刚对记者表示,需要注意的是,尽管指标有所放松,但此次修订加强了监督检查,进一步明确细化了违反偏离度的具体惩罚措施。总体上看,此次修订有利于促进银行规范吸收存款,稳定存款市场,提高存款的稳定性,有利于银行更为合理地开展存款业务。

在联讯证券分析师李奇霖看来,放宽偏离度限制后,银行每月存款大约新增了1.5万亿左右的空间,这对银行的流动性指标等存在一定的优化,也为后续实现存款利率市场化奠定制度基础。

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